Каталог статей
| Главная » Статьи » Юридические статьи |
Правовые аспекты работы банка с проблемными кредитами
| Проблемные кредиты - один из важных индикаторов успешности банка. Большое их количество говорит о том, что программы кредитования не сбалансированы в отношении риска/доходности либо что эффективная ставка, включающая в себя необходимость покрытия убытков от невозвратов, велика. Возникает замкнутый круг: чем выше ставка, тем хуже возврат, чем хуже возврат, тем выше надо поднимать ставку, чтобы покрыть убытки. При этом полное отсутствие просрочки вовсе не та цель, к которой стремится банк, поскольку такая ситуация может возникнуть, если банк либо перестает работать с рыночным, массовым клиентом; либо за счет жестких требований к заемщикам не получает максимально возможной прибыли; либо, что тоже бывает, скрывает информацию. Так, например, за первые три года работы одного ипотечного банка в Москве (2002-2004 гг.) в его кредитном портфеле, превышавшем 100 млн долларов США, действительно отсутствовали просроченные кредиты. Это было возможно потому, что в начале развития ипотечного кредитования в России были очень жесткие требования к заемщикам и обеспечению кредита, а отсутствие конкуренции позволяло "снимать сливки" и кредитовать лучших из лучших. В то же время, когда при секьюритизации портфеля западные инвесторы требовали предоставить им данные об уровне просрочки, то, получив честную цифру "0%", часто отказывались от участия в секьюритизации, считая, что банк скрывает статистику, потому что в западном банке отсутствие просрочек невозможно. И кроме того их интересовал российский механизм обращения взыскания в действии, а не на бумаге, т.е. практика, которой не было. И честному банку пришлось пойти на "подлог": выдать кредит своему "аффилированному" заемщику, который планово не заплатил, и провести первое обращение взыскания на заложенную квартиру. Теперь ответ на вопросы западных инвесторов был готов. Кстати, даже такое "показательное" обращение взыскания заняло около года. Сейчас, в условиях все более жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента, подобная ситуация уже невозможна: требования неминуемо снижаются, риски увеличиваются, просрочка растет, качество заемщиков падает. Вследствие этого появилась необходимость в совершенствовании правового механизма урегулирования просрочки и в сокращении реальных сроков обращения взыскания, в четком плане действий по взысканию просроченной задолженности. Поэтому при выходе на массовый кредитный рынок, при разработке ритейловых программ кредитования банку очень важно правильно учесть и просчитать все риски, а также сразу разработать алгоритм работы с проблемными кредитами. Как показывает опыт, именно четкий алгоритм и слаженные действия сразу после возникновения просрочки дают максимальный процент возврата. Правовые методы урегулирования просрочки зависят от оснований ее возникновения. Такие основания можно разделить на три группы: техническая просрочка; несчастный случай: смерть, утрата заемщиком трудоспособности, утрата обеспечения кредита; ухудшение финансового положения заемщика (потеря работы, снижение доходов, иные долговые обязательства и т.п.). Техническая просрочка возникает, как правило, из-за невнимательности заемщика: отправки денег не по тем реквизитам, неточного расчета платежа, незначительного пропуска срока оплаты в связи с командировками, отпуском и т.п. Такие просрочки, несмотря на их незначительный размер, наносят ущерб банку, поскольку снижают его показатели отчетности и влекут необходимость увеличения резервирования по соответствующим кредитам. В БИНБАНКе с ними борются посредством увеличения размера штрафных санкций. При этом следует иметь в виду, что, по мнению российских судов, неправомерным является применение двух санкций (пеней и штрафа) за одну и ту же просрочку. А размер пеней, каким бы в относительных цифрах он ни был, измеряется в процентах годовых и за 2-3 дня от размера просроченного платежа составляет небольшие суммы. Для разрешения проблемы мы за первый день просрочки, за сам ее факт, взимаем значительный штраф (размер которого установлен в тарифах), а со второго дня начинаем начислять пеню. Таким образом, мы не применяем двойных санкций, а у клиента нет соблазна заплатить по кредиту на пару-тройку дней позже, поскольку штрафные санкции достаточно чувствительны. Неплатежи при просрочке, вызванные смертью заемщика Много правовых вопросов возникает при просрочке, возникшей по причине смерти заемщика. Изложу точку зрения Юридического департамента БИНБАНКа на некоторые из них. Прекращается ли обязательство вернуть кредит смертью заемщика? Как следует из смысла ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, только если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Закрепленные ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору - возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее - не связаны с личностью должника, а значит, могут быть исполнены и без его личного участия. Поэтому смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта. В соответствии с гражданским законодательством при наследовании имущество умершего (наследство) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (в рассматриваемом случае - обязанности заемщика по кредитному договору). Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Таким образом, обязанности заемщика по кредитному договору не являются неразрывно связанными с личностью должника, поэтому включаются в состав наследства наряду с иными правами и обязанностями наследодателя и переходят к его наследникам. Кто должен погашать кредит после смерти заемщика? После смерти заемщика обязательства по кредитному договору могут быть исполнены его потенциальными наследниками как в добровольном порядке до вступления их в свои права, так и после получения ими свидетельства нотариуса о праве на наследство. При составлении завещания завещатель может возложить на одного или нескольких наследников исполнение за счет наследства какой-либо обязанности имущественного характера, например осуществления в пользу другого лица периодических платежей. Таким образом, заемщик непосредственно в завещании может возложить исполнение своих обязанностей по кредитному договору на наследника. Свидетельство о праве на наследство, по общему правилу, выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. До окончания этого срока оно может быть выдано, только если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется. Однако на практике нотариусы выдают свидетельство о праве на наследство исключительно по истечении шестимесячного срока. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники призываются к наследованию в порядке очередности, установленной ГК РФ. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В случае отсутствия таковых к наследованию призываются наследники второй очереди, к которым относятся полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Каков порядок действий сотрудников банка в случае смерти заемщика? В случае смерти заемщика сотрудникам банка следует действовать в нижеуказанной последовательности. 1. В случае если обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены страхованием жизни, банк обращается в страховую компанию с целью погашения кредита за счет страхового возмещения. Отметим, что это надо сделать оперативно, чтобы уложиться в срок, установленный договором страхования (полисом), поскольку пропуск такого срока является основанием отказа в выплате страхового возмещения. 2. В случае если обязательства по кредитному договору обеспечены залогом автотранспорта, банк производит поиск и помещение предмета залога- автотранспортного средства - на стоянку или в иное место, где будет обеспечена его сохранность. В связи со смертью заемщика законный владелец автомобиля, полномочный пользоваться и распоряжаться им, отсутствует. Банк как залогодержатель является единственным лицом, которое вправе, изъяв предмет залога, осуществлять его хранение. Паспорт транспортного средства банк выдает после погашения кредитных обязательств заемщика лицу, указанному в свидетельстве нотариуса о праве на наследство. 3. В случае если обязательства по кредитному договору обеспечены поручительством, банк информирует поручителя об обязательствах заемщика и предъявляет к нему требования об их погашении. Вопрос о влиянии смерти должника на юридическую силу поручительства на настоящий момент является предметом дискуссии*(1). Мнение о том, что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ после смерти должника и перехода долга по наследству поручительство прекращается, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, достаточно логично и обоснованно. Однако в период между смертью должника и моментом вступления наследников в свои права (получения свидетельства о наследстве либо совершения ими фактических действий по погашению кредита - принятию наследства) обязательство существует. Возникает вопрос: кто является должником по кредитному обязательству до принятия наследства? Очевидно, что перевода долга на иное лицо еще не произошло, и в данном качестве по-прежнему выступает заемщик, а потому должником становится поручитель, который обязался отвечать солидарно за заемщика по его обязательствам. Таким образом, считаем правомерным предъявление требований к поручителю в период до принятия наследства и появления нового должника. Более того, в рассматриваемый период поручитель является единственным должником по названному обязательству. 4. Банк предпринимает действия, направленные на установление круга потенциальных наследников заемщика (дети, супруг, родители, братья и сестры, дедушка, бабушка и т.д.), а при обнаружении оных информирует их о наличии кредитных обязательств, целесообразности добровольного погашения задолженности до истечения шестимесячного срока вступления в наследство (в противном случае наследник будет вынужден уплачивать проценты за все шесть месяцев и далее - до даты погашения). Если какое-либо лицо (независимо от того, является оно потенциальным наследником или нет) изъявит желание исполнить обязательства заемщика, банк вправе принять от него платеж в погашение задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств заемщика третьим лицом в случае, если кредит обеспечен залогом недвижимости, имеет определенные особенности. Так, ипотека будет прекращена лишь после вступления наследников в свои права, даже если кредитное обязательство заемщика было погашено до истечения шестимесячного срока. Если после осуществления перечисленных процедур задолженность заемщика все еще не погашена, банк до прихода срока вступления наследников в свои права направляет письмо в нотариальную контору по месту открытия наследства, чтобы проинформировать нотариуса о кредитных обязательствах заемщика, которые необходимо будет исполнить в связи с принятием наследства. При отсутствии лиц (наследников, родственников или иных третьих лиц), желающих добровольно исполнить кредитные обязательства заемщика, производятся следующие действия: банк предъявляет требования о погашении таких обязательств к наследникам заемщика, указанным в свидетельстве нотариуса о праве на наследство; если данные требования будут игнорироваться наследниками, то банк вправе обратить взыскание на предмет залога (например, автотранспортное средство, недвижимость) с целью получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Каковы особенности приема платежа от третьих лиц в погашение кредитных обязательств заемщика? Согласно ст. 313 ГК РФ, исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Как уже говорилось, обязательства заемщика по кредитному договору могут быть исполнены без его личного участия. Исходя из расширительного толкования положений ст. 313 ГК РФ, если заемщик не исключает некое лицо из круга наследников, он тем самым допускает переход к нему наследственных прав и обязанностей. Таким образом, смерть заемщика не лишает банк права принять платеж в погашение кредитных обязательств от третьего лица, которое изъявит желание добровольно выплатить задолженность заемщика и обратится в банк с соответствующим заявлением до истечения шестимесячного срока вступления наследников в свои права. При этом следует обратить внимание на валюту, в которой был выдан кредит. Согласно Федеральному закону от 10 декабря 2003 г. "О валютном регулировании и валютном контроле" (далее - Закон), валютные операции между резидентами, по общему правилу, запрещены. Часть 3 ст. 9 Закона содержит изъятия из этого правила и, в том числе, допускает возможность проведения валютных операций между резидентами и банками,связанных с получением и возвратом кредитов по соответствующим договорам. Однако третье лицо, осуществляющее обязательства заемщика после его смерти, не является стороной кредитного договора. Следовательно, оно может выплачивать задолженность заемщика только в рублях. Должен ли банк начислять проценты с даты смерти заемщика по дату погашения кредитного обязательства? Со дня смерти заемщика и до момента оформления документов на принятие наследства (шесть месяцев) банк начисляет проценты. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В ст. 819 ГК РФ предусмотрены две обязанности заемщика по кредитному договору: возврат полученной денежной суммы (кредита) и уплата процентов на нее. И уже непосредственно в договоре устанавливается, что проценты начисляются до даты полного погашения кредита. Итак, в связи с отсутствием в законе каких-либо изъятий, касающихся рассматриваемой ситуации, проценты подлежат начислению. В связи с изложенным считаем, что банк имеет право требовать погашения процентов за пользование кредитом, возврата основного долга, а также внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, от наследников заемщика. В порядке исключения банк может принять решение не начислять проценты за шестимесячный период, необходимый для оформления документов на принятие наследства. Имеет ли банк право взимать неустойку с даты смерти заемщика по дату погашения кредитного обязательства? Неустойка - это не только способ обеспечения исполнения обязательства, но и форма имущественной ответственности, поэтому ее взыскание требует наличия оснований ответственности, предусмотренных законодательством. В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). В случае смерти заемщика его вина отсутствует, поэтому банк не вправе начислять неустойку за означенный период. Выплата страхового возмещения Хотелось бы также рассказать о тех основаниях, по которым страховые компании могут отказать банку в выплате страхового возмещения - возможно, наш опыт пригодится. В России страховые компании предпочитают заключать страховые договоры не путем подписания одного документа (договора), а путем выдачи страхового полиса со ссылкой на Правила страхования (по сути, предлагая клиенту договор присоединения к существующим правилам). Это очень удобно для страховщика, так как в многостраничных правилах мелким шрифтом перечисляется огромное количество оснований для отказа в выплате страхового возмещения. Как показывает практика, почти в любой ситуации страховщики могут если и не отказать в выплате, то обоснованно (исходя из собственных правил) отложить выплату возмещения на долгий срок (год и более). Примеры БИНБАНКа за два последних месяца: 1) страховая компания "СОК" отказала нам в выплате, ссылаясь на то, что банк не может быть выгодоприобретателем, поскольку у него отсутствует интерес в сохранении имущества (предмета залога!), хотя договор с таким условием компания подписала сама и продолжает их подписывать; 2) страховая компания "Югория" отказала нам в выплате вообще анекдотичным способом: поскольку, согласно их правилам, одним из оснований для этого служит расследование либо судебное разбирательство, проводимое по фактам, связанным со страховым событием или страховым договором, "Югория", получив наше заявление о выплате страхового возмещения, сама подала на страхователя (своего клиента) в суд с иском о признании страхового договора недействительным. Иск - неимущественный, госпошлина- минимальная, способы затянуть процесс известны, а главное - все это время в соответствии с Правилами компании можно не платить; 3) страховая компания "РЕСО-Гарантия" отказала нам в выплате потому, что упорно не могла понять разницу между грабежом (открытым похищением чужого имущества с применением силы) и кражей (тайным похищением чужого имущества). В правилах компании содержится следующее основание для отказа в выплате по случаю кражи автомобиля: не все комплекты ключей переданы страховщику. В какой-то мере это и логично, поскольку может говорить о вине страхователя, который, оставив ключи в автомобиле, сам облегчил ворам задачу. В рассматриваемом же случае на страхователя было совершено вооруженное нападение, а ключи и машина были похищены открыто, что зафиксировано в уголовном деле по данному факту, тем не менее отказ от страховой компании получен со ссылкой на пункты ее правил, относящиеся к краже имущества. По всем перечисленным эпизодам БИНБАНК выиграл судебные процессы либо урегулировал вопрос в претензионном порядке. Однако общий вывод следует сделать: необходимо добиваться от страховых компаний заключения страхового договора без ссылки на правила страхования с четким перечислением обязанностей и прав страхователя, с которыми тот ознакомится и будет выполнять. Правила же, как показывает практика, никто не читает. И напрасно, поскольку с ними можно спорить и даже добиться от страховщика указания прямо в полисе или договоре, что определенные пункты правил для этого договора не действуют. Именно из-за "привычки" некоторых страховщиков платить только по решению суда банки все чаще предпочитают сотрудничать только с узким кругом страховых компаний (одной-двумя). В этом случае вырабатывается регламент взаимодействия, согласовывается текст страхового договора, а у банка появляется возможность влиять на скорость выплаты возмещения с привлечением административного ресурса (компания скорее заплатит крупному корпоративному клиенту - это закон объема). Между тем разумное желание выбирать себе партнеров на основании их деловой репутации и ценовых параметров не находит понимания у ФАС, которая считает рекомендации банка своим клиентам в отношении того, какой страховой компанией им пользоваться, нарушением антимонопольного законодательства. Досудебное и судебное взыскание долгов Главная проблема в судебном взыскании даже обеспеченного залогом кредита - сроки судебной процедуры в РФ. В Москве подобный процесс у нас однажды длился (только до момента получения исполнительного листа!) более полутора лет. За это время у должника может начаться процедура банкротства, которая дополнительно увеличит срок получения возмещения. Таким образом, на первый план выходит досудебная работа с должником: переговоры, соглашения об отступном, продажа залога с согласия кредитора-залогодержателя третьему лицу и погашение кредита за счет вырученных средств и т.д. Все это работает, если заемщик готов сотрудничать. К сожалению, по российскому законодательству, соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания можно заключить только после наступления факта неисполнения обязательства, т.е. с момента, когда появились основания обращения взыскания. Для сравнения, по законодательству Казахстана, соглашение о порядке реализации заложенного имущества в случае неисполнения обязательства можно заключить одновременно с кредитным договором и договором залога, что позволяет максимально быстро погасить долг из стоимости залога. Мы неоднократно обращались к отечественным законодателям с предложением об изменении порядка обращения взыскания в сторону его упрощения, указывая, что любое снижение риска и сокращение процедуры взыскания неминуемо приведет к снижению процентных ставок. Однако пока опыт Казахстана Россией не воспринят. Расскажу об одном способе, который был предложен юристами БИНБАНКа, когда перед ними была поставлена задача обеспечить правовой механизм вывоза и продажи без суда и торгов по залоговой стоимости залога товаров в обороте при длительной просрочке должника. Мы предложили одновременно с заключением кредитного договора и договора залога (речь может идти о любом движимом имуществе, у нас речь шла о товарах в обороте, которые сами по себе являются довольно специфическим видом обеспечения) брать с заемщика безотзывную оферту сроком на 3 месяца, превышающим срок возврата кредита, с предложением продать неограниченному кругу лиц товар по указанной залоговой стоимости за единицу продукции, в любом количестве, не менее 1 единицы товара и не более чем на сумму, достаточную для погашения кредита, процентов и штрафных санкций по названному кредитному договору. Оферта выдается под условием наступления просрочки по названному кредитному договору на определенное (указанное в оферте) количество дней, что должно подтверждаться выпиской по ссудному счету, а также при условии согласия кредитора-залогодержателя на данную сделку. Соответственно, при наступлении просрочки оферту можно акцептовать (от имени компании, готовой принять подобный товар с указанным залоговым дисконтом), параллельно отправив уведомление о своем (как залогодержателя) согласии на сделку. И уже на основании этих документов (заключенной путем акцепта оферты сделки купли-продажи) вывозить товар со склада должника. Конечно, данная схема не идеальна. Некоторые коллеги вообще считают такую сделку притворной, т.е. совершенной для прикрытия другой сделки (ст. 170 ГК РФ) или даже нарушающей установленный законом порядок обращения взыскания. Мы готовы отстаивать свою правоту в суде, поскольку считаем, что цель такой сделки - реализовать заложенный товар максимально быстро в случае наступления дефолта - не противоречит сути сделки и не нарушает прав ее участников. Соответствующей судебной практики пока нет, но мы начали применять такой способ дополнительного обеспечения сроков обращения взыскания. И надеемся, что рано или поздно в России переймут опыт Казахстана по правовому регулированию вопросов залога, ипотеки и в нашей стране вокруг кредитования будет сформировано такое правовое поле, которое позволит не увеличивать ставки добросовестным заемщикам из-за того, что необходимо покрывать убытки от неплатежей и невозвратов кредитов. Аутсорсинг коллекторских услуг Как и любой аутсорсинг, его выгодно применять, когда просрочек мало и держать штат для работы с ними невыгодно. Банки часто отказываются от занятия непрофильной деятельностью, что позволяет высвобождать персонал и экономить ресурсы. Однако при большой просрочке такая тактика уже неэффективна, поскольку штатный специалист всегда обходится дешевле услуг специализированной компании, так как, привлекая компанию, вы платите не только ее работникам, но также всему ее административно-финансовому аппарату, т.е. надстройке. Существует миф, что компании по сбору долгов владеют специальной секретной технологией. Меж тем очевидно, что подобная деятельность может вестись только правовыми или неправовыми методами. Все правовые методы известны, а неправовыми банк не может себе позволить пользоваться, даже в лице своего агента - коллекторской компании. Немного статистики: средний процент возврата долгов, произведенного за три месяца работы известной в московском регионе коллекторской компанией, - данные только по БИНБАНКу - 4%. Причем таких результатов они добиваются, прощая часть долга взамен на срочное погашение другой его части, что не всегда устраивает заказчика. Если заемщики поймут, что чем дольше не платить, тем большую часть долга им простят, то ситуация с неплатежами вряд ли улучшится. Единственный деятельный способ досудебного погашения необеспеченного кредита (к которым относятся долги по пластиковым картам, овердрафты, индивидуальные ссуды) - это постоянное напоминание должнику о его долге, так называемый "ежедневный звонок другу". Был проведен эксперимент: все проблемные кредиты физических лиц распределили между сотрудниками профильных подразделений. После минимального тренинга каждому из них пообещали выплатить в качестве вознаграждения определенный процент от возвращенных "его" должником средств (причем этот процент был в разы меньше запрашиваемого коллекторскими компаниями). В результате некоторые наиболее удачливые и активные сотрудники только путем постоянных напоминаний должнику, его родственникам и работодателям о долге добились 50-60% возврата. Таким образом, мы пришли к выводу, что дать заработать своим сотрудникам не только выгоднее, но и эффективнее использования аутсорсинга. Дополнительно хотелось бы остановиться на чисто правовой проблеме аутсорсинга коллекторских услуг. При сотрудничестве с коллектором кредиты должников с баланса банка не передаются. Договор с коллектором является договором возмездного оказания услуг, по которому исполнителю предоставляются сведения о должниках, необходимые для проведения им работы по взысканию долга. При этом в соответствии со ст. 857 ГК РФ банком должно быть гарантировано неразглашение сведений о клиенте, которые могут предоставляться либо самому клиенту (его представителю), либо бюро кредитных историй (но только с письменного согласия клиента), либо государственным органам и их должностным лицам (в случаях и порядке, предусмотренных законом). Идентифицирующей информацией для физических лиц является: ФИО, место жительства, паспортные данные и иная информация, в том числе об имущественном положении лица. Таким образом, для того чтобы банк имел возможность передавать долги в коллекторские компании без нарушения требований законодательства, кредитные договоры должны содержать условие о праве банка сообщать сведения о должнике специализированным организациям в случаях непогашения задолженности. В заключение хочется сказать, что уменьшение количества просрочек по кредитам естественным путем приводит к снижению процентной ставки. Перечислю основные механизмы, которые могли бы повлиять в этом отношении на ситуацию, сложившуюся в настоящее время на российском кредитном рынке: 1) изменение законодательства в части упрощения порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Подчеркнем, что создание эффективного механизма защиты кредитора от неплательщиков служит интересам добросовестных заемщиков, которые (компенсирующей процентной ставкой) покрывают убытки кредитора от недобросовестных должников; 2) развитие бюро кредитных историй и более активное использование этого инструмента; 3) корректировка требований к страховым компаниям, в том числе со стороны надзорных организаций, а также разработка и правильная "упаковка" оптимальных страховых продуктов, позволяющих разделить риски между банком (за неплатежеспособность и отказ заемщика платить) и страховщиком (за все остальные риски). Кроме того, необходимо донести до широких слоев населения и законодателей, что сложная процедура взыскания -это не помощь "бедному и честному человеку" в борьбе с "финансовым монстром", которого и обмануть не жалко, а прямая защита недобросовестных плательщиков за счет добросовестных, поскольку все убытки банка от невозвратов покрываются более высокой процентной ставкой. А сокращение просрочки, упрощение и ускорение процесса возврата долгов путем обращения взыскания на имущество напрямую влияет на снижение ставок по кредитам. Е. Колесова, директор Юридического департамента БИНБАНКа | |
| Просмотров: 3608 | Рейтинг: 5.0/1 |
| Всего комментариев: 2 | |||
| |||
